释疑 | 客户尽职调查问答精选

客户尽职调查是行业关注度高、同时也是机构落地实践所遇问题多、涉及领域广的业务版块。企查查专业版团队结合广大用户的业务场景需求，特别制作《客户尽职调查·问答精选》，针对落地实践中的具体问题予以系统性地分析和梳理。

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问：针对高风险客户的后续账户管控，可以采取何种形式与流程，既保证账户管控的及时性，同时避免客户投诉？

答：第一步，如果可明确界定客户账户属于涉案账户，建议在及时终止当前客户业务关系（如关户、全封等）的基础上，排摸可能存在的潜在关联客户（如通过交易对手比对等手段），并进一步借助系统拦截机制，控制未来可能出现的新客户以及关联客户再次进入。

第二步，如果不能明确界定客户账户属于涉案账户，比如是疑似或潜在高风险客户，建议通过客户尽职调查或渠道公告等方式，在有限的期限内通知客户更新相关业务信息，并报备所涉业务管理或渠道管理部门，统一对外管控口径与各条线部门间的信息同步。

第三步，管控后对前期业务管理痕迹予以回溯整理，确保业务痕迹留存可查，并通过渠道告知客户管控解除途径（视客户情况如需要）。

问：《中华人民共和国反电信网络诈骗法》实施后，对银行业金融机构的客户尽职调查工作具体有哪些基本要求和操作要领？

答：《反电信网络诈骗法》第十五条，银行业金融机构为客户开立银行账户及提供支付结算服务，和与客户业务关系存续期间，应当·建立客户尽职调查制度、依法识别受益所有人、采取相应风险管理措施，防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。

《反电信网络诈骗法》第十六条，开立银行账户、支付账户不得超出国家有关规定限制的数量。对经识别存在异常开户情形的，银行业金融机构、非银行支付机构有权加强核查或者拒绝开户。中国人民银行、国务院银行业监督管理机构组织有关清算机构建立跨机构开户数量核验机制和风险信息共享机制，并为客户提供查询名下银行账户、支付账户的便捷渠道。银行业金融机构、非银行支付机构应当按照国家有关规定提供开户情况和有关风险信息。相关信息不得用于反电信网络诈骗以外的其他用途。

《反电信网络诈骗法》第十七条，银行业金融机构、非银行支付机构应当建立开立企业账户异常情形的风险防控机制。

《反电信网络诈骗法》第十八条，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测，建立完善符合电信网络诈骗活动特征的异常账户和可疑交易监测机制。对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

实务方面

（1）建立配套制度。明确反电信网络诈骗法实施背景下的客户尽职调查工作要求，比如，明确对经识别存在异常开户情形的，有权加强核查或者拒绝开户。再比如，明确对监测识别的异常账户和可疑交易应重新核验身份。

（2）业务流程梳理。通过对实际业务场景中涉及电信网络诈骗风险的业务环节进行系统性梳理，提炼客户尽职调查具体实施动作和流程节点，依托“线上+线下”相结合的方式，对客户尽职调查工作予以重新整合与部署安排。

（3）提升尽调效率。由于电信网络诈骗具有资金转移速度快、涉及客户面广等特征，因此对实务中履行客户尽职调查义务的效率有了更高的要求。建议明确各环节处理与反馈客户尽职调查结果的周期与质量，保证客户尽职调查效率，进而有效识别与控制风险。

问：有权机关包括哪些机关？分别对应什么权限？

答：有权机关按照查询、冻结与扣划权限的不同，可划分两个大类。一类是完全拥有查冻扣权限的机关，比如人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关（涉及电信网络诈骗资金返还），另一类是仅有查冻扣权限中的一项或多项权限。比如国家安全机关、军队保卫部门和监管机构等。