客户尽职调查 | 从风险识别到风险控制

客户尽职调查，除了主动、全面识别客户风险以外，还有哪些重要意义和价值？

高效客户尽职调查，其目的不仅在于主动、全面识别风险，更重要的是通过及时控制和退出高风险，从而能够将有限的资源更好地配置到价值客户的管理当中，提升客户管理与风险管理综合能力水平。

企查查专业版客户尽职调查，依托标准化企业客户信息与风险信号的有序分类，致力于全面捕获企业客户风险信号的同时，借助线上化、数字化流程，让高风险客户定位更便捷。促进风险信号在同一家金融机构不同条线之间的及时传递，消除不同条线之间对于高风险客户的信息差，助力高风险后续管控更快落地，提升客户尽职调查实践效能，优化资源配置。

一、实践难点

从业务实践出发，以下难点在日常工作中较为常见：

· 高风险客户尽职调查难、账户管控难，沟通处理过程中协调成本高、且容易引发客户投诉。

· 中、低风险客户尽职调查，客户体量大、信息范围太宽泛或者渠道有限，持续识别并准确定位潜在高风险客户同样困难。

上述难点总结为两点：①高风险客户标准界定难；②高风险客户信息传递难。

二、难点分析

难点1、高风险客户的标准界定

高风险客户，结合实践来看，大致可以划分为两种类型：第一种是明确的、可以确定需清理或退出的高风险客户，比如涉赌涉诈类客户；第二种是模糊的、尚难确定后续控制措施的高风险客户，比如仅仅是触发了反洗钱系统的可疑交易警报，尚未完全确认客户风险状况。再比如开户环节中对一些身份背景透明度不高、但又不具备典型异常特征的客户。

对比第一种显而易见的高风险客户，针对第二种高风险客户的准确识别，成为实务中真正所需要的、对高风险客户的判断标准。

难点2、高风险客户的信息传递

由于金融机构内部不同条线或部门的管理职责与工作内容存在差异，对高风险的标准判断和理解并不完全一致，信息传递存在错位。此外信息传递不够及时，也间接导致后续管控措施难以有效衔接。同时，由于各业务系统功能定位不同，不同的控制措施对应了不同的业务系统，难以同步实现以“客户”为单位、对高风险实施管控。

综合上述分析，在“风险为本”的理念指引下，高效客户尽职调查不仅需要做到全面、准确的“风险发现”，明确高风险客户的定义，更需要及时、有效的信息传递，进而实施后续的风险控制直至退出业务关系。

三、解决方案

企查查专业版客户尽职调查一站式服务，依托开户尽调、风险评级、强化尽调、尽调跟踪和尽调报告五大功能载体，系统性管理风险信号，从点到线到面，助力金融机构客户尽职调查提质增效。

第一篇   风险识别

1、开户尽调

专业版立足于对各类型市场主体及其风险特征的充分认识与了解，建立多层次的综合评价体系，风险类型覆盖法律风险、经营风险、人员风险、关联风险和国别（地区）风险五大版块、120+数据维度。先有风险结构划分，再有详细特征明确，协助用户更快速识别与判断高风险客户。

2、风险评级

从风险版块出发，区分强、弱指向性两类风险指标，建立“单一指标”、“组合指标”两种形式的量化计算方式。通过全量企业数据，反向验证风险指标量化的合理性、科学性，以此进行客户风险评级模型搭建。并定期进行评级模型结果评估，验证风险特征在不同行业、不同地域间分布合理性。

统计结果显示，截至2022年5月底，全量在营的约5000万企业中，中风险、较高和高风险三类企业占比约11.94%，较低风险和低风险两类占比约88.06%。

第二篇 风险控制

通过强化尽调、尽调跟踪和尽调报告“三步式”动态管理，依托于系统化、线上化助力尽职调查管理，提升针对以企业为代表的非自然人客户的整体风险控制能力。

1、强化尽调

企查查专业版基于对政策指引的深入研究，依托大数据和技术研发，通过企业的“关系挖掘”和“风险识别”，以“深度关系挖掘”功能作为强化尽职调查的核心功能输出，明确实施强化尽职调查的标准内容。

重点一：关系挖掘

关系挖掘的类型，包括股权/投资关联、联系方式、人员关联、控制关系、组合关联等。以投资关联为例，支持用户自定义投资比例阈值，投资比例阈值最低可穿透至0.1%。该功能同时支持在线揭示100家企业之间的投资关联关系。

重点二：风险识别

风险识别。以法律风险为例，针对司法案件作为风险传导节点，支持揭示20家企业之间的法律风险关联。示例如下：

2、尽调跟踪

尽调跟踪应用于金融机构业务实践中需要多部门、多条线协同完成客户尽职调查的相关场景，比如客户分类准入、业务关系建立和维持等。旨在打通不同部门和条线之间对客户尽职调查的壁垒，让信息更透明，理解更一致，沟通更高效。

三步完成尽调跟踪的发起：第一步，发起人输入目标企业，由系统完成风险特征扫描；第二步，发起人根据不同类型的风险特征，上传跟踪调查记录；第三步，发起人提交审核，系统根据发起人指令分配任务至审核人处。

3、尽调报告

报告，不仅是尽职调查管理痕迹的信息化留存，也是档案管理和客户关系管理的重要基础和支撑。

企查查专业版将不断根据用户需求，以助力提升金融机构对企业客户的风险控制为导向，丰富并完善客户尽职调查场景功能和实践应用，强化尽职调查痕迹留存可追溯，致力于金融机构洗钱风险全面管理视角下，客户尽职调查工作的有效落地和转型升级。