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身份不明客户 | 从发现到终止

身份不明客户,是客户全生命周期管理过程的组成部分。针对这类业务操作及合规风险高、难以实时准确把控的客户管理,仍依赖于对身份不明客户的有效识别。而借助数字化与科技手段,及时且准确地识别这类“身份不明”客户,是落实后续客户生命周期闭环管理的前置条件。

企查查专业版防范身份不明客户风险预警与尽调解决方案,以注吊销企业的“异常捕获”策略为主线,通过对标实践业务场景,如建立业务关系/开户、客户风险评级、持续及重新身份识别等,有机整合线上系统流程与线下人工操作,锁定潜在“身份不明”客户的基础上,进一步健全从“业务准入客户跟踪异常识别预警推送强化管理业务闭环”的客户全生命周期管理机制。

关键词:注吊销现状分析   异常机制健全

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一、背景分析

由于实务中以注吊销企业客户应识别未识别出、进而被认定为“身份不明”客户的情形居多。因此接下来将以注吊销企业为例,从数据统计层面,对相关背景及需求予以进一步的分析。

1、注销企业

以2020/1/1-2022/12/31为统计周期,统计三年期内每年的注销企业数量。同时,对比同期在营状态的企业数量。从数据初步统计分析结果可以看出,三年期平均注销企业占在营企业的比例约为8.28%

反观金融机构的存量客户(或称既有客户、有效客户),假设按照同比例口径计算,拥有100万家有效企业客户的机构,每年平均约有8.28万家企业客户消亡。按照250个工作日折算,每天平均约有331家企业客户注销。具体数据仍需结合机构的客户形态和数量进一步明确。

同时,注销企业的“注销时间”并非发生在某一个固定的时间点。举例来说,客户经理名下有100家企业客户,按照8.28%的比例,约有8个企业客户可能发生注销,但这8个企业客户究竟在何时会注销,人工无法锁定。“注销时间”不仅需要具备数据层面的时效性和准确性,更需要借助系统或平台及时地予以反馈和预警,单纯依赖线下的个别人力实现全天候、无遗漏地监控与跟踪管理并不现实。

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2、吊销企业

① 政策法规角度

吊销企业与注销企业的联系是什么?以下将从法规角度予以分析。根据《中华人民共和国市场主体登记管理条例实施细则》(国家市场监督管理总局令第52号)第二十二条规定,市场主体设立后被吊销的,应当自被吊销之日起30日内申请办理注销登记。

第六十七条规定,市场主体被吊销营业执照,6个月内未办理清算组公告或者未申请注销登记的,登记机关可以在国家企业信用信息公示系统上对其作出特别标注并予以公示。

《市场监督管理行政许可程序暂行规定》(2022年3月24日修订)第四十九条第一款第四点规定,行政许可证件依法被吊销的,作出行政许可决定的市场监督管理部门依据职权办理行政许可注销手续。

因此,企业被吊销营业执照,其主体资格虽然存在,但是其主体资格存在一定期限内灭失的风险,并且个别地区的市场监督管理部门已开始对这类“僵尸”企业开展除名等工作。回到金融机构的客户全生命周期管理,提前部署对吊销企业的监控、预警和及时清理工作同样有必要。

② 数据统计角度

类比同期、同口径注销企业数据,从数据初步统计分析结果可以看出,三年期平均吊销企业占在营企业的比例约为1.74%。仍以100万家有效企业客户为例,每年平均约有1.74万家企业客户消亡。具体数据仍需结合机构的客户形态和数量进一步明确。通过系统平台或技术手段及时捕获并预警被吊销企业,是防范被吊销企业在未来某时间节点注销、进而触发“身份不明”客户风险的前置手段。

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二、方案分析

方案分析,将从实践业务场景出发,通过对应功能的具体描述及面向人员,系统性地对防范身份不明客户解决方案予以介绍。

1、业务关系建立/客户准入

适用场景:

客户风险评级、线上客户尽职调查、批量客户风险排查等。

面向人员:

分支行客户经理、柜面操作人员、业务管理人员(例如营业部经理、会计主管、合规经理)等。

功能描述:

针对“身份不明”客户的特征,在较常见的“开户”业务场景下,虽然出现的概率较低,但仍存在出现的可能。比如,某商业银行应用我司服务在开户时核验是否存在“注销备案”。另外在业务人员完成该项操作以后,企业客户将自动进入系统后台的“尽职调查”监控队列,由系统对客户风险予以持续地线上监测和预警通知。

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2、高风险客户监测/线上预警

适用场景:

高风险客户预警、持续身份识别、尽职调查跟踪等。

面向人员:

分支行客户经理、柜面操作人员、业务管理人员(例如营业部经理、会计主管、合规经理)等。

功能描述:

如何从数量众多的存量客户中,迅速定位潜在“身份不明”的风险信号?企查查专业版“风险监测”功能,通过对存量企业客户每日自动执行跑批跟踪,系统监控存量客户的动态变化,并进一步通过“新增”风险信号的展示,提示用户及时关注并跟进管理潜在“身份不明”的企业客户。

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3、自动化企业年检

适用场景:

单一/批量企业客户年检、企业客户定期风险评级、持续身份识别等。

面向人员:

分支行客户经理、柜面操作人员、业务管理人员(例如营业部经理、会计主管、合规经理)等。

功能描述:

该功能为系统自动监测预警。针对存量客户体量大、人工难以做到每日监控注吊销企业的业务瓶颈,专业版通过“自动化企业年检”功能,实现对存量企业客户注吊销状态的每日自动跑批,借助系统核验并识别潜在的“身份不明”客户,并以信息预警的形式,及时予以提示和反馈业务人员、关注存量客户最新存续及经营状态,落实后续跟进管理,直至业务闭环。

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4、定期/专项客户排查

适用场景:

高风险客户定期排查、可疑交易客户排查等。

面向人员:

分支行客户经理、柜面操作人员、业务管理人员(例如营业部经理、会计主管、合规经理)等。

功能描述:

由于业务人员线下需定期对存量客户予以手动注吊销排查,专业版根据业务人员需求,支持业务人员通过“客户排查”功能,以上传清单或直接文本粘贴的形式,由系统后台自动核验是否存在注吊销企业。

该功能不仅适用于存量客户管理,同样适用于交易对手的管理。部分机构在日常业务管理中,会定期对交易对手中的企业进行注吊销状态的排查,并反推当前客户的正常经营活动与否及其对应的风险状况。同时,对批量排查出的注吊销企业,支持用户以Excel清单的形式导出注销时间注销原因吊销时间吊销原因

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三、结语

当前在业务实践中,以企业客户的法定身份或存续状态异常(如注吊销)被认定为“身份不明”客户情形居多。但就以注销企业为例,从动态的视角出发,其出现的时间节点、出现频率、出现后的风险控制等,单纯依靠个别的人力较难实现准确且实时地跟进管理。借助系统平台及线上化流程,部署并对“身份不明”客户予以有效预警,是解决“身份不明”客户引发业务操作及合规风险的必要手段。

针对“身份不明”客户这类偶发且风险高的异常情形,借力系统与平台第一时间从“发现”到“预警”,帮助业务人员轻松管理存量客户。

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