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基于风险的客户尽职调查

“风险为本”(RISK BASED APPROACH)理念下的客户尽职调查,不仅要求金融机构在客户准入时全面了解客户、评估客户风险状况。更要求在业务关系维持过程中,监测风险并基于风险(risk-based measures)进行持续的客户尽职调查,同时根据客户的特定风险状况,做好相应的风险处置,有效降低客户可能带来的风险。

那么在实践过程中,应当如何实现上述两项要求,并最终实现基于风险的客户尽职调查?

立足于对市场主体、风险因素的理解和金融机构业务实践的研究,企查查专业版尽职调查服务,分别从事前、事中、事后三个环节分别部署对应功能,明确“风险为本”理念指引下客户尽职调查的标准步骤,助力金融机构充分掌握客户风险状况的基础之上,落实并完善相应的客户尽职调查程序。

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步骤一、事前评估客户风险

评估客户风险,需要从客户内部自身经营和外部关联影响、即内部与外部两个不同视角下展开对客户风险的评估。

· 内部自身风险,是指市场主体在日常经营过程中,由于自身因素所引发的各类风险及其特征表现。比如疑似停业、歇业、停产或被吊销证照等。

· 外部关联风险,是指市场主体面临外部诸多不确定和不稳定因素时所表现出的风险特征,比如关联方成员企业存在经营异常等。

按照不同类型的风险信息版块,从内、外部双重视角出发,专业版“开户尽职调查”构建风险指标体系如下图在清晰界定市场主体风险的基础上,才有基于风险的客户尽职调查。

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步骤二、事中持续尽职调查

因为有了对客户风险概况的准确描述和信息收集,金融机构才有持续的客户尽职调查,并得以有效监控和识别高风险活动。

专业版“尽职调查跟踪”,旨在为金融机构创建客户风险概况的基础上,打通内部需要多部门、多条线协同完成客户尽职调查的相关场景,比如业务关系是否建立并维持等。
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① 一道防线发起

简易操作:发起人(比如客户经理)输入目标企业,系统对目标企业的风险特征予以识别,发起人随后在该页面上传其尽调跟踪的证明材料并提交审核,系统根据指令将该任务分配至审核人处。

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② 二道防线审核

简易操作:审核人在“尽调审核”菜单中,将看到一笔流程节点为“待审核”的记录,点击“审核”,填写相应内容完成审核。

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发起人和审核人通过“跟踪管理查询”菜单,可以看到流程节点为“已完成”的一笔尽调跟踪记录。

流程节点字段包含了四种状态,分别为“跟进中”、“待审核”、“未通过”和“已完成”。

① 跟进中,是指发起人仅执行了企业风险扫描,暂未提交审核。

② 待审核,是指发起人已将跟踪记录提交至审核人处。

未通过,是指审核人最终未通过该笔跟踪记录的审批。

④ 已完成,是指审核人最终完成审批,尽职调查跟踪管理闭环。

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步骤三、事后控制客户风险

通过适当的政策、程序和流程来识别、衡量、监测并控制客户在业务关系持续过程中新增的风险。即,借助于风险变量的准确识别,来有效控制客户风险,是客户尽职调查的终极目标。

那么如何通过系统识别“风险变量”便成为了关键性因素。所谓风险变量,是指可变的风险特征指标。比如企业的经营状态,随着时间推移会发生变化。当企业的经营状态处于非存续状态时,需要系统及时预警业务人员。

专业版尽职调查通过“客户风险监测→风险监测详情”菜单,在自动进行客户风险监测基础上,支持查看昨日新增的风险特征。预览

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