打通流程化的客户尽职调查

流程化的客户尽职调查，是面向未来构建的、以金融机构内部管理制度与规范为基础，一线营销拓客为起点、到二线运营操作以及三线合规内控管理为终点，可灵活适配各个业务环节的配套工具和线上化流程。进而实现以客户为中心、横向可贯穿客户全生命周期、纵向可连通并协同各业务部门的客户尽职调查体系化管理目标。

然而实践中，该如何实现上述流程化的客户尽职调查？以下将从业务背景、问题难点与实践应用三个方面展开分析。

一、业务背景

为什么需要流程化的客户尽职调查？

不论是首次准入尽职调查、一般尽职调查，或是持续尽职调查、强化尽职调查，究其本源，客户尽职调查是需要金融机构内部多条线、多部门协同配合，予以落地和最终实现的“过程管理”。这一“过程”中所涉及的职责、标准、定义、规范、反馈、沟通、管理等种种现实存在的困难，均成为金融机构充分、有效落实客户尽职调查的制约因素。

而客户尽职调查的流程化处理，是在数字化背景下，通过更为全面的数据维度、更为精准的业务视角，将客户尽职调查在金融机构各管理部门、各业务环节逐个打通的过程。对“风险为本”导向下的金融机构落地实践而言，不仅需要理论和方法，更需要切实可落地的执行工具。

二、问题难点

流程化的客户尽职调查，在金融机构实际落地过程中的难点表现为：

1、理解沟通难。以受益所有人为例，虽然有一系列内、外部的法规制度支撑，但是在遇到特例客户时，仍存在可否准入、是否合规的两难选择。

比如，某国资委的全资子公司，由于客户方面内部管理要求，在行方的受益所有人信息采集表上无法用印，提供其他相关的材料佐证，是否满足反洗钱客户准入要求？再比如，在面对个别业务背景透明度高、主业突出但较为强势的客户，不愿配合提供受益所有人身份证件时，如何走完后续业务流程？

2、后续执行难。以高风险客户管控为例，面对司法查询类客户或者某项身份基本信息未及时更新的客户，强化尽职调查该从哪些方面着手？强化尽职调查以后如未发现明显异常，账户是该控还是不该控。

比如，某企业客户的营业范围发生变更，业务人员多次沟通客户，表示其日常事务太忙来不及至网点办理，其账户交易暂未发现明显异常，从外围信息渠道是否可以有针对性地展开强化尽职调查，减少人工介入导致的内外部摩擦并提升强化尽职调查的效能？

3、标准定义难。以对公客户为例，是否所有新客户准入及业务存续期间，都一视同仁按照现行强化尽职调查的措施来执行？如果统一都采取强化尽职调查措施，那一般尽职调查是否还有存在的意义和价值，两者的边界在哪里？

比如，现行的《客户尽职调查表》中要求填写并判断企业的基本信息、地址信息、联系信息、经营状态、业务意愿、股权结构和受益所有人六大项目、20余项指标是否均为正常，那么在低风险客户业务存续期间、重新进行客户风险评级时，是否需要对《客户尽职调查表》中所列的项目全部重新再来一遍？如果所有的低风险客户重新评级、按照当前的尽调标准重新再来一遍、金融机构是否有相应的人力资源可供投入？如果低风险客户重新评级时未按现行标准重新尽调，是否满足未来监管检查要求？

综上所述，客户尽职调查，本质上是一个高度复杂的“过程”管理，而借助线上化、系统化的工具和平台，是降低这一“过程”管理复杂性的关键所在。

三、实践落地

企查查专业版对流程化客户尽职调查的支撑，不仅是借助大数据和技术手段实现的以“客户风险”管理为中心的线上化工具和平台，同时也是从业务理解层面，进一步实现“跨业务线”、让客户尽职调查可推进、可流转、可闭环的重要机制。

1、对客户本身及其风险的认识达成一致理解

依托“监管政策理解＋机构实证研究+数据治理沉淀”，专业版客户尽职调查，致力于消除尽职调查流程中核心要素-“客户风险”的理解偏差，以“跨业务线”的客观数据和信息视角，合理评估客户的风险评级。

比如，运营条线在开户环节看到的客户风险评级结果，客户经理亦可同步查看该客户所命中的风险特征，并随时通过线上提交尽职调查跟踪材料，供内控、合规等部门参照审核，确定客户准入和业务关系维持与否。

客户经理：尽调跟踪

运营条线：准入评估

合规内控：风险审核

2、对客户尽职调查的标准操作，构建一体化的快捷平台

以可持续、自动化视角，将技术可落地实现的业务操作与管理需求交由平台自动运行，减少人力在客户尽职调查场景中的配置，提升资源配置效能。

线上自动化风险监测

需持续尽调的记录自动生成

3、对客户历史风险可回溯，尽调工作成效可量化

历史风险及信息可回溯，是“风险为本”导向下客户尽职调查实践落地的关键因素之一。专业版“存量客户年检→批量企业年检”功能，支持用户对存量企业客户的历史变更及异常风险特征予以回溯性检查。示例如下图：

年度尽职调查工作记录，是为业务人员定期进行工作总结的记录留痕。通过专业版“尽职调查列表→列表模式”，支持用户按业务种类、操作人员、操作时间（最近一周/一个月/三个月/半年/一年）等条件筛选并导出相应工作记录。